"La bourse, c'est pour les riches." C'est l'un des mythes les plus tenaces, et il est complètement faux. Aujourd'hui, il est possible de commencer à investir avec aussi peu que 10 € par mois. La démocratisation de la finance, grâce aux courtiers en ligne et aux ETF, a rendu l'investissement accessible à tous.
Alors par où commencer quand on n'a pas un gros capital ? Comment optimiser chaque euro investi ? C'est exactement ce que nous allons voir dans ce guide.
Non, il ne faut pas être riche pour investir
Pendant longtemps, investir en bourse nécessitait un capital important. Les frais de courtage étaient élevés (10-30 € par ordre chez les banques traditionnelles), ce qui rendait les petits investissements peu rentables. Mais cette époque est révolue.
Aujourd'hui, plusieurs courtiers proposent :
- Des ordres sans commission ou à moins de 1 €
- Des plans d'investissement programmés à partir de 1 €
- Des fractions d'actions : vous pouvez acheter 10 € d'une action qui en vaut 500
- Des ETF accessibles : certains ETF cotent à moins de 10 € la part
Ce qui compte, ce n'est pas le montant que vous investissez, c'est la régularité. Investir 50 € par mois pendant 30 ans est beaucoup plus puissant que d'investir 10 000 € une seule fois.
La puissance du petit investissement régulier
Pour comprendre pourquoi investir un petit montant régulièrement est si puissant, il faut connaître le DCA (Dollar Cost Averaging). Cette stratégie consiste à investir la même somme chaque mois, sans se soucier du cours de la bourse.
Voici ce que donnent différents montants mensuels sur 20 ans, avec un rendement moyen de 8 % par an :
| Investissement mensuel | Total investi | Capital après 20 ans | Gains |
|---|---|---|---|
| 50 €/mois | 12 000 € | 29 500 € | +17 500 € |
| 100 €/mois | 24 000 € | 59 000 € | +35 000 € |
| 200 €/mois | 48 000 € | 118 000 € | +70 000 € |
| 300 €/mois | 72 000 € | 177 000 € | +105 000 € |
💡 Avec seulement 100 € par mois, vous pouvez accumuler près de 60 000 € en 20 ans. Les intérêts composés font plus de la moitié du travail !
Par où commencer concrètement ?
1. Définir son budget mensuel d'investissement
Avant tout, faites vos comptes. Notez vos revenus et vos dépenses fixes. L'argent que vous pouvez investir, c'est ce qui reste après vos charges et votre épargne de sécurité. Pour en savoir plus, consultez notre article combien investir par mois.
Une règle simple : commencez par un montant qui ne vous fait pas peur. 30 €, 50 €, 100 €... Vous pourrez toujours augmenter plus tard.
2. Choisir un courtier adapté aux petits budgets
Tous les courtiers ne se valent pas quand on investit de petites sommes. Il faut un courtier avec des frais minimaux voire nuls et la possibilité de faire des plans d'investissement programmés. Consultez notre comparatif courtiers pour débutants pour faire le bon choix.
Les critères clés pour un petit budget :
- Pas de frais de garde
- Plans d'investissement programmés gratuits ou très peu chers
- Pas de montant minimum élevé
- Fractions d'actions disponibles (facultatif mais utile)
3. Choisir le bon produit d'investissement
Quand on a un petit budget, il faut maximiser la diversification tout en minimisant les frais. La solution idéale : un ETF World.
Pourquoi un ETF et pas des actions individuelles ?
- Diversification immédiate : un seul ETF = des centaines d'entreprises
- Frais très bas : 0,1 à 0,4 % par an selon l'ETF
- Pas de gestion active : pas besoin de choisir quelles actions acheter
- Pas de montant minimum élevé : certains ETF cotent à moins de 10 €
Les meilleures stratégies avec un petit budget
Stratégie 1 : Le tout-ETF World
La stratégie la plus simple : investir 100 % de votre budget dans un seul ETF MSCI World. Vous êtes exposé au marché mondial, diversifié dans plus de 1 500 entreprises, et vous n'avez rien à gérer.
C'est la stratégie parfaite pour commencer. Vous pourrez affiner plus tard si vous le souhaitez.
Stratégie 2 : ETF World + ETF Marchés émergents
Pour ceux qui veulent un peu plus de diversification, vous pouvez combiner un ETF MSCI World (90 %) avec un ETF Marchés émergents (10 %). Cela vous expose aussi à la Chine, l'Inde, le Brésil, etc.
Stratégie 3 : L'approche progressive
Si vous avez moins de 50 € par mois, concentrez tout sur un seul ETF pendant 6 à 12 mois. Quand votre capital atteint 500-1 000 €, vous pouvez envisager de diversifier sur un deuxième ETF.
Les pièges à éviter avec un petit budget
Investir avec un petit budget demande une discipline particulière. Voici les erreurs spécifiques à éviter :
- Multiplier les lignes : avec 100 € par mois, n'achetez pas 10 produits différents. Un seul ETF suffit
- Changer de stratégie trop souvent : restez sur votre plan au moins 2 ans avant de l'ajuster
- Se comparer aux autres : quelqu'un qui investit 1 000 €/mois ira plus vite, mais cela ne veut pas dire que vos 50 €/mois sont inutiles
- Oublier l'épargne de sécurité : même avec un petit budget, gardez 3 mois de dépenses en liquide
- Choisir un courtier avec des frais élevés : 5 € de frais sur un investissement de 50 €, c'est 10 % de perdu d'entrée
Exemple concret : Marie, 50 € par mois
Marie a 25 ans. Elle gagne 1 600 € net par mois. Après ses charges, il lui reste environ 200 € d'épargne. Elle a déjà 3 mois de dépenses sur son Livret A.
Voici son plan :
- Elle ouvre un PEA chez un courtier en ligne (0 € de frais d'ouverture)
- Elle met en place un plan d'investissement programmé de 50 € par mois
- Elle investit dans un ETF MSCI World éligible PEA
- Elle augmente son investissement de 10 € tous les 6 mois quand ses revenus le permettent
Résultat projeté : en commençant à 50 €/mois et en augmentant progressivement, Marie pourrait accumuler plus de 100 000 € sur 25 ans. Pas mal pour quelqu'un qui a commencé avec "presque rien".
Questions fréquentes
Est-ce rentable d'investir seulement 50 € par mois ?
Oui, absolument. 50 € par mois pendant 25 ans à 8 % de rendement donnent environ 47 000 €, pour seulement 15 000 € investis de votre poche. Les intérêts composés transforment même les petites sommes en capital significatif.
Vaut-il mieux épargner plus et investir plus tard ou commencer petit maintenant ?
Commencer petit maintenant, toujours. Le facteur temps est plus important que le montant. Un investisseur qui commence avec 50 €/mois à 25 ans fera mieux qu'un investisseur qui attend d'avoir 200 €/mois mais commence à 35 ans.
Quel est le montant minimum pour ouvrir un PEA ?
La plupart des courtiers en ligne n'imposent pas de montant minimum pour ouvrir un PEA. Certains demandent un premier versement de 10 à 100 €. Renseignez-vous auprès du courtier choisi.
Conclusion
Investir avec un petit budget n'est pas seulement possible, c'est recommandé. Le plus important n'est pas le montant initial, c'est de commencer et de rester régulier. Chaque euro investi aujourd'hui vaut bien plus que 10 euros investis dans 20 ans grâce aux intérêts composés.
Ouvrez un PEA, choisissez un ETF World, mettez en place un virement automatique, et laissez le temps faire son travail. Votre futur vous en remerciera.